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2024年05月12日 11时19分35秒
来源：财联社
股份制银行、城商行、民营银行（简称“三类银行”）互联网贷款业务迎新规。财联社记者从业内获悉，监管近日印发《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，强调不得将核心风控环节外包给合作机构，防止过度依赖合作机构，导致互联网贷款经营管理“空心化”；要加强互联网贷款业务的各类合作机构管理等。多家银行内人士对财联社记者表示有下发上述通知。
业内人士认为，通知相较之前的互联网贷款规定而言更具针对性，各类监管业务指标也更加细化，将更进一步规范股份行、城商行、民营银行三类主体的互联网贷款业务经营和管理。实际上，监管对于互联网贷款业务一直保持强监管之势。财联社记者不完全统计，今年以来，至少有3家银行被罚涉及互联网贷款业务违规。
强调不应过度依赖合作机构 严禁违法违规催收
据了解，通知要求，三类银行要树立稳健经营理念，健全业务治理体系；坚持全流程管理，提升自主风控能力；加强合作机构管理，保护消费者合法权益。其中，通知指出制定与本行资源禀赋、发展战略、风险管理、信息科技等方面情况相匹配的互联网贷款业务发展规划，不应过度依赖合作机构的获客引流或担保增信来追求互联网贷款业务规模或盈利的短期快速增长。
同时，三类银行要落实各项自主风控要求，不得将核心风控环节外包给合作机构，防止过度依赖合作机构，导致互联网贷款经营管理“空心化”。
在合作机构方面，通知指出三类银行要加强互联网贷款业务的各类合作机构管理，建立全行上下统一的覆盖各类合作机构的准入退出机制，明确相应的准入退出标准和程序。要对各类合作机构实施名单制管理，并由总行归口管理，每年至少开展一次对合作机构名单的重检等。
另外，对于有合作机构参与的互联网贷款业务，要以显著方式告知消费者实际息费收取规则及收取人等信息。三类银行要切实加强催收合作机构管理，严禁违法违规催收，不得与存在严重违法违规催收行为的机构开展合作。
在树立稳健经营理念，健全业务治理体系方面，通知要求，三类银行要不断健全相关考核和激励约束机制，其中，将资产质量迁徙情况、处置前不良贷款形成率、担保增信类互联网贷款业务在代偿赔付前的逾期贷款形成率、消费者合法权益保护情况等纳入互联网贷款业务绩效考核体系。
从通知来看，新规针对三类银行进一步细化圈定规则。素喜智研高级研究员苏筱芮对财联社记者表示，通知的机构主体范围圈定在股份制银行、城商行等，主要是因为此类银行是互联网贷款市场的重要参与者，不论是客户数量、网点数量还是业务规模，相对其他持牌金融机构来说更具优势。“通知相较之前的互联网贷款规定来说更具针对性，一是机构主体范围更加聚焦，二是出台的各类业务指标也更加细化。”苏筱芮如是说。
“后续，银行机构需要依照监管文件指引，从顶层制度搭建、业务统筹管理、科技监测系统等角度不断改进工作，对于出现异常指标的情况需及时进行调整，对于不符合要求的业务有序控制规模及压降。“苏筱芮进而表示，对于核心风控环节，风控自主首先需要做到数据自主，即外部获客后的相关数据归属权需要由银行自主掌握，再通过脱敏等方式规范传输、共享给合作方，其次，围绕风控环节相关的核心模式、模型需要银行机构自主研发或掌控。
东营银行等3家银行年内被罚涉及互联网贷款业务违规
互联网贷款，具体是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。
中证鹏元评级金融机构评级部指出，在业务开展方式方面，部分银行推进自主线上营销、独立风控体系建设，但与此同时，亦有一定数量商业银行依靠互联网公司在客户、数据、风控模型等方面优势开展互联网联合贷款业务，通过实质上仅提供资金的方式发放互联网联合贷款。
“近年来，银行互联网贷款业务持续发展，对于服务小微企业和支持居民消费等发挥了积极作用，但部分银行在互联网贷款业务的发展模式、风险管理、消费者权益保护等方面仍存在一些问题。”一位业内人士称。而实际上，监管此前也下发多份文件引导商业银行进一步规范互联网贷款业务经营行为。
2020年7月，银保监会对外发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中明确了互联网贷款内涵和外延、对联合贷款和助贷模式的态度以及贷款合作管理流程等方面监管要求。2021年2月银保监会出台《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，进一步明确了互联网贷款业务的监管导向和具体量化监管指标约束。
财联社记者不完全统计，今年以来，至少有3家银行被罚涉及互联网贷款业务被罚。具体来看，4月15日，国家金融监督管理总局昌吉监管分局公布对上海浦东发展银行昌吉支行的罚单，因贷后管理不到位，信贷资金被挪用；互联网贷款贷后管理不到位的违法违规行为，该行被罚款60万元。
1月初，国家金融监督管理总局宁波监管局披露了对宁波鄞州农村商业银行的罚单，因多项违规行为，该行被罚款合计560万元，其中违法违规行为涉及违规开展互联网贷款业务。同样在年初，国家金融监督管理总局东营监管分局公布东营银行被罚情况，因互联网贷款管理不审慎，严重违反审慎经营规则，东营银行被罚款40万元。
