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2024年11月12日 17时15分26秒
“如果不是着急用钱，我都不知道我的银行卡转账被限额了。”李云告诉贝壳财经记者，今年七八月份时，她手里多张银行I类银行卡手机转账、ATM机取现的额度都被限制了，“有钱取不出”，但此前银行并未通知。
多位银行卡用户表示，自己的银行卡在不知情的情况下被限额。其中，不少人为了能够正常使用银行卡前往银行网点提额，但也有部分持卡人则直接放弃使用。
今年下半年以来，多家银行发公告称将调整部分个人银行结算账户非柜面交易限额。
对于调降银行卡转账限额，不少用户认为，这是银行在有意刁难，不希望资金流出而设限。但多位银行人士却表示，此举主要是为了防范电信诈骗。被下调非柜面交易限额的客户情况不尽相同，普遍是按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则不定期动态调整。但如此调整可能会“误伤”部分用户。
多位分析人士指出，银行的“断卡行动”有其必要性，银行限制转账是为了防范洗钱和电信诈骗，但不能以此为由过度限制用户正常的资金需求和使用。
银行未通知用户急用时才发现每日转账被限额
在贝壳财经记者的采访中，银行卡用户均表示，自己是在不知情的情况下被降低了非柜面转账限额，“银行没有短信通知”成为诟病。
“如果银行之前有通知，我也能安排好。但转账限额是突然的，我毫不知情。”李云告诉贝壳财经记者，她没想到自己的工资卡会被突然限额。今年7月份，她原本计划取出中国银行里的一笔报销款（几万元的资金），但无论是转账还是ATM机取款，都没能成功，原因是超出了单日转账限额。
让她更没想到的是，她名下另一张主要用于还房贷的江西银行I类银行卡，也在七八月份时遭到了限额。此前，由于江西银行存款利率较高，因此在还房贷的同时，她还用这张卡进行一些投资。今年当她想把银行卡里已到期的20万元定期存款取出时，却被告知转账失败。
受访者供图。
“转账时APP显示转账失败的原因是：非柜面日限额2000（元），当日已累计支出2000（元），已超限额。”但让李云疑惑的是，江西银行APP显示，她这张银行卡日累计限额为100万元。
李云这两张银行卡都使用了多年，平时她会用这两张银行卡进行小额消费，银行卡也从未设置过ATM取现和转账限额。这两家银行均在未通知的情况下，将她银行卡的手机转账限额调整到了每日限额2000元。
陈程则遭遇了更小额度的银行转账限额。2017年，陈程上大学前，提前收到了学校为其在南昌申请的中国建设银行储蓄卡，这张卡一直在正常使用，也未被通知降低非柜面的转账限额。直至去年，她用这张储蓄卡申领失业补偿金，想将失业补偿金转账到其他银行储蓄卡时才发现，这张银行卡单笔限额1000元，日累计限额5000元。
吴斌在交行APP上绑定了中国农业银行的储蓄卡，用来每月还款，但每次限额2000元，单日限5次，这导致若当月账单超过1万元，她只能通过支付宝或者微信还款，但这样需交额外的手续费。吴斌表示，“之所以在银行APP上绑定储蓄卡就是为了省点手续费，却被限额难住了。”
而在去年9月份原本打算在京购房的余婷，也在不知情下手机转账被限额。由于购房排队摇号需要验资，她曾将200万元资金存入了她名下的建设银行I类卡。后来她想将资金转账出来时，却被限额了，单日转账限额5000元。
提额不便需线下办理有用户花一个月才提额成功
“转账到微信支付、支付宝金额超出1000元时，会使用其它银行卡操作。”陈程表示，就因为限额原因，她原本准备将这张卡闲置，但因为新就职的公司对工资卡银行有要求，她又不得不用起这张储蓄卡。
但当陈程准备把这张“不得不用”的银行卡提额时，出现了新的问题。陈程发现，提高银行卡转账限额必须去线下办理，无法在手机银行线上操作。
同样的烦恼也困扰着李云，“中国银行的工作人员原本告诉我拿着身份证前往网点办理即可，但当我到达家附近的网点时，却被告知必须前往开户行办理。”李云称，因遇到开户行当日休息而无法办理，最终花了一个月时间才提额成功。
李云表示，中国银行工作人员告知称，若想提额，还需要向银行提供6月内的消费记录。
江西银行亦要求其必须前往网点办理，但由于北京地区并无江西银行网点，如果想要调整则需要前往上海、江西等地办理，最终李云选择提前还房贷，并将卡中其他资金取出后，弃用了这张银行卡。
为了将银行卡内存有的40万元转出还款，余婷持身份证前往建行网点将额度提升至单日5万元，用了8天时间才将40万元全部转出。不过，她表示，这张卡绑定了她的股票账户，但没有大举进入股市的打算，因此进出的资金不多，现处于闲置的状态。
贝壳财经记者了解到，目前银行卡提额普遍需携带相关证件前往所属银行网点办理，仅部分银行开通了网上办理提额的渠道。
建设银行APP客服提示，如交易提示“回访账户/账户分级管理超限”，这是为防范电信网络诈骗，保障账户资金安全，建行对用户的账户设置了分级保护措施。“如该账户已签约手机银行，用户可先通过手机银行首页上方搜索‘提额申请’，点击入口尝试申请提额。”
中国银行客服则表示，如果用户遇到借记卡非柜面渠道交易限额的问题，除了可携带本人有效身份证件原件与借记卡至附近中国银行网点查询、调整或解除限额，用户还可尝试在手机银行的账户管理页面中发起申请。
多家银行加大非柜面交易限额应提高判断精准度减少误判率
“我感觉银行是不想让自己的存款流出去，才这样设限的。”吴斌遭遇银行卡转账限额后思考过原因。事实上，有吴斌这种想法的银行卡用户并不在少数。但银行给出的解释是“按监管要求实施的反电信诈骗必要措施”。
今年以来，多家银行加大了针对非柜面交易的限额，包括网上银行、手机银行、自助设备、第三方支付、POS机等。银行普遍是按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则不定期动态调整。
一位国有大行人士告诉贝壳财经记者，近年来，电信网络诈骗频发，银行通过设定转账限额来降低用户资金被诈骗的风险。同时，银行依据账户使用情况，对于长期未使用的睡眠账户或不活跃账户可能会调低其转账额度。
“通过限制用户转账限额，可以减少用户资金被非法转移的风险，特别是在用户信息不完善或账户存在异常交易的情况下，限额管理有助于保护客户资金安全。”上述人士还表示，银行也需要遵守监管机构的反电信网络诈骗和银行账户分级分类管理等相关要求，实施限额管理是银行合规经营的一部分。
陕西富能律师事务所律师付鹏指出，银行取款限额主要针对“非柜面交易”“长期不动户”“交易异常账户”“新设立账户”等信用度较低、交易风险高的银行客户。
在严格的措施下，也有部分用户被“误伤”。有银行人士指出，“误伤”的用户主要集中在离职人士、新开卡人士、平时小额使用的银行卡突然出现大额资金进出、常年不用的“睡眠卡”突然活跃等情况。李云和余婷被限额的原因就属于后两种。
“这些情况都可能触发银行内部的风控系统。”一位东部地区城商行相关负责人告诉贝壳财经记者，一些不用的旧账户突然出现大额资金流入、流出，系统就可能会认定相关账户存在电信诈骗风险。
不过，付鹏表示，小额度限额存在一定的不合理性，大大制约了客户在现代社会转账的便利程度。当用户被限制到该种额度范围内，可通过客服投诉、柜面调额等途径予以解决。
在银行卡专家董峥看来，银行作为商业机构，在反洗钱、反电信诈骗方面确实功不可没。在“断卡行动”的“断两卡”中，“断银行卡”要比“断电话卡”更为重要，犯罪分子必须通过银行卡账户转账才能获得资金。但不能以此为由过度限制用户正常的资金需求和使用。
“银行在调整相关业务时，应提高监控模型的识别精准度以减少误判率；对于触发限额调整机制的账户，应给予更多解除限制的选择。”另有分析人士表示，对于易被模型误判的操作行为，银行应视情况加大与用户的沟通力度，如通过短信或其他形式对客户进行提醒，避免多次误判给用户带来困扰。
（应采访对象要求，李云、余婷、陈程、吴斌均为化名）
