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来源：A智慧保 股市反弹，雨露均沾。9月底资本市场的筑底上扬，让险资受益匪浅，随即各险企纷纷预先报喜。 目前，A股五大上市险企的三季报已出齐，整体保费收入和利润增速均实现增长，尤其9月底的股市反弹推动投资收益高增，叠加2023年低基数，令净利润增速创下新纪录，中国人寿与新华保险更是分别实现173.9%和116.7%的可观增速，中国人保、中国太保和中国平安也都分别取得77.2%、65.5%和36.1%的两位数增长。 整体来看，负债端和资产端均表现优异。不过，四季度尚未走完，各家险企守住2024年度优秀成绩单，还需在接下来的两个月打响一场业绩保卫战。规模与盈利能否可持续，仍喜忧参半。 投资 收益改善 驱动净利超高增速 事实上，各家险企曾经公告业绩预增，向市场提前宣布净利润大增，市场一度反响热烈。高利润增速的主要原因是9月底股市快速反弹，投资收益大幅提升。此外，2024年新旧会计准则切换，2023年同期利润基数普遍较低，计量方法的改变放大了险企利润的波动。 五家险企的加权平均净资产收益率均有不同程度的上升，新华保险和中国人寿分别以12.5和9.08个百分点的涨幅位居前两位。此外中国平安还披露了前三季度实现归母营运利润1138.18 亿元，同比增长 5.5%。 公司名称2024年前三季度归母净利润（百万元）同比变化（%）2024年前三季度加权平均净资产收益率（%）同比变化 2024年前三季度，中国平安、中国人寿和中国太保三家上市险企披露了净投资收益率，分别为3.8%、3.26%和2.9%，分别下降0.2、0.55和0.1个百分点。而新华保险、中国人寿和中国太保三家披露了总投资收益率，分别为6.8%、5.38%和4.7%，分别上升4.5、2.57和2.3个百分点，主要原因是9月底政策刺激下的股市反弹致使权益资产上涨。 从配置方向上看，在低利率市场环境下，各家险企均继续加大对国债和政府债在内的长久期利率债的投资，多家险企也表示会增持优质高股息品种，穿越周期的配置思路凸显。中国平安还披露其债权计划及债权型理财产品在总投资资产中占比为7.1%，较年初下降1.7个百分点；不动产在总投资资产中占比 3.9%。 寿险板块 得益三季度“炒停售” 作为寿险业务最重要的指标，新业务价值能够较好地反映业务的质量和可持续性。但是，仅中国平安和中国太保披露了寿险新业务价值和新业务价值率的具体数值，从新业务价值增速来看，五家上市险企均实现两位数以上的正增长，人保旗下寿险业务以113.9%大幅领先，中国人寿增速最低25.1%，平安人寿和太保寿险的新业务价值率分别为25.4%和20.1%，同比分别增长7.3和6.2个百分点。 此外，中国人寿披露了新单保费1975.09 亿元，同比增长0.4%；中国太保披露了寿险代理人新单规模保费 338.32亿元，同比增长16.3%。寿险板块前三季度良好的表现或主要得益于三季度的“炒停售”，金融监管总局于8月初下发通知，要求9月1日起，新备案的普通人身险产品预定利率上限下调到2.5%，引起了一波抢购热潮。 分渠道来看，代理人渠道人力数量近几年处于下滑通道，前三季度降幅有所收窄，例如前三季度中国平安的个险销售人力36.2万人，实现了0.6%的小幅回升；中国人寿个险销售人力64.1万人，同比减少2.9%。五家上市险企未披露统一的代理人产能指标，但从各家一些代替性指标上可以看出产能有所提升，例如中国人寿个险渠道月人均首年期交保费同比上升17.7%，太保寿险核心人力月人均首年规模保费同比增长15%。 银保渠道方面，中国平安的寿险新业务价值同比增长68.5%；中国太保的寿险规模保费同比增长6.2%，其中个人长险期交新保规模保费同比增长23.2%；新华保险的保费收入同比增长2.9%，其中长期险首年期交保费同比增长6.3%。金融监管总局于5月发布了《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，取消银行网点与保险公司合作的“1+3”数量限制，同时重申“报行合一”的重要性，为银保渠道的规范、健康、高质量发展奠定基调。 产险板块 保费收入和综合成本率 均呈上升态势 在五大上市险企中，涉及财产险业务的为人保财险、平安财险和太保产险，产险业务保险服务收入均实现正增长，分别为5.3%、4.5%和4.1%。其中，人保财险披露各大险种保费收入均有上升，其中责任险和意健险增速最快，分别为11.8%和8%，根据中国人保在上证e互动平台的回复，其前三季度新能源车险保费收入增速达58.8%；中国太保披露车险和非车险业务分别同比增长3.3%和12.2%，尤其农险作为重点险种之一予以强调。此外，中国人保和中国太保的非车险保费占比均超越车险，分别为50.2%和51.1%。 三大财险公司的整体综合成本率呈上升趋势，主要受台风、暴雨等自然灾害事故多发影响。平安财险的综合成本率最低，为97.8%，但增幅最大，为1.5个百分点，太保产险的综合成本率为98.7%，在三者中居于最高位，但同比持平。平安财险还披露了其备受关注的“保证保险业务的承保损失同比大幅下降，对公司整体业务品质影响大幅降低”。 结 语 2024年前三季度，五家上市险企均实现保费收入正增长，中国平安以8.4%的增速拔得头筹，新华保险增速最小，为1.9%。而按照2024年开始施行的新会计准则口径，五家A股上市险企均披露了2024年三季度保险服务收入，除新华保险取得10.2%的负增长外，其余四家均实现正增长，其中中国人寿以15.7%的两位数增长名列前茅。 所谓保险服务收入，是新会计准则下的概念，是基于提供服务的保险期间内确认，并剔除了投资成分（无论保险事项是否发生均须偿还给保单持有人的金额）。也就是说，此前保费收入是各种保险产品所有保费的合计，而现在则把保险业务的收入和投资部分的收入分开来计算。 回过头来再观前三季度上市险企优异的业绩，叠加一揽子货币政策和财政政策推动下的资本市场反弹，也在保险股价表现上得到了充分体现，万得保险指数前三季度整体实现了48.97%的涨幅，优于上证指数的10.13%。 不过，这背后也潜藏着对寿险“炒停售”下客户资源消耗、银保渠道“报行合一”下增长动能、产险综合成本率承压下盈利预期、投资低利率环境下收益持续性等诸多问题的担忧，而各家险企有选择地披露多少有点报喜不报忧的意味。在前三季度短期的繁荣过后，可能更需要思考的是规模和盈利长期的可持续性，未来如何在产品和服务中挖掘新的增长点。
