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【热点讨论】伴雪亭辅助软件大全”(真的确实有挂)-知乎

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  尚未进行新一轮利率调整的渤海银行、浙商银行、恒丰银行,定存执行利率仍可超过2%。

  继上周五(10月18日)6家国有大行再次集体调降存款利率之后,股份行火速跟进。招商银行在18日当天更新了最新存款利率,另有多家股份行在21日(周一)官宣跟进调整,不同期限的整存整取挂牌利率调整幅度与大行一致,即为25BP。

  也是在当天,新一期LPR(贷款市场报价利率)出炉,1年期、5年期以上均较上月下降25BP,幅度超出市场预期。多位银行业人士对第一财经表示,当前银行息差压力并未收敛,此轮存款利率集中调降将有效对冲新一轮存量房贷利率下调和LPR下行,为促进实体经济融资成本稳中有降继续腾挪空间。

  按照过往经验,不同类型银行将陆续跟进。当前,仍有部分中小银行在对此前几轮利率调整进行“补降”。

  定存调降25BP与大行一致

  10月18日以来,多数股份行已经跟进国有大行,对不同品种的存款利率进行了新一轮调整,其中,招商银行在18日与大行同步调整,平安银行则在19日更新了利率表,21日又有中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行更新了利率表,其他,恒丰银行、浙商银行、渤海银行尚未跟进更新。

  上周五,6家国有大行基于当前形势和自身经营需要,主动下调了存款挂牌利率。其中,工、农、中、建、交五大行活期存款挂牌利率普遍下调5BP至0.1%;定期存款的不同期限品种挂牌利率均下调25BP,下调之后整存整取3个月期、半年期、1年期、2年期挂牌利率分别降至0.8%、1%、1.1%、1.2%,3年期、5年期挂牌利率降至1.5%、1.55%。邮储银行调整后的整存整取半年期、1年期品种利率比其他大行继续略高1BP、3BP。

  从股份行调整幅度来看,已披露新一轮调整的几家银行与大行基本保持了一致,即活期存款下调5BP,整存整取普遍下调25BP。其中,招商银行调整后的利率水平继续对齐国有大行,其他股份行活期存款利率水平与大行一致,不同期限的整存整取定存利率略高,但多数挂牌利率最高已降至1.6%。

  从执行利率来看,不同类型银行可在挂牌利率基础上进行一定幅度上浮。此轮挂牌利率调整后,国有大行执行利率全面跌破2%,股份行调整后也已难觅2%以上的存款利率。

  以工商银行为例,目前除5年期的个人养老金专属存款年利率最高可至1.95%外,整存整取最高执行利率已降至1.9%(3年期),较挂牌利率上浮40BP;5年期定存利率继续不上浮,与3年期品种倒挂。

  几轮调整后,股份行较国有大行的揽储优势也有所收缩,目前,多数股份行定存最高执行利率已降至1.95%。尚未进行新一轮利率调整的渤海银行、浙商银行、恒丰银行,定存执行利率仍可超过2%,符合一定条件的特色存款利率最高还可达到2.5%、2.6%。

  以3年期整存整取为例,储户20万元定存3年,调整前后到手利息相差1500元,100万元存款利息则相差7500元。

  各类型银行将陆续全面跟进

  这是继7月之后,时隔不到3个月,年内第二轮存款利率下调落地,这也是自2022年9月以来,大行引领下,全国性银行第六次主动下调存款利率。从调整幅度来看,此次调整较上一轮力度更大。

  对于此轮调整,市场早有预期。另据第一财经了解,早在国庆假期前,有全国性银行地方分支行人士已收到总行“预通知”。

  9月24日,国新办新闻发布会上,央行行长潘功胜宣布降低中央银行的政策利率,并表示预计本次政策利率调整之后,将会带动中期借贷便利(MLF)利率下调大概0.3个百分点,预期贷款市场报价利率(LPR)、存款利率等也将随之下行0.2到0.25个百分点。

  在大行存款利率调降后,21日新一期LPR下调也相应落地,1年期、5年期以上均较上月下降25BP,幅度超出市场预期。在市场人士看来,这表明市场化的利率调控机制进一步健全,利率传导渠道有效疏通。

  也是在上述发布会上,潘功胜宣布开启新一轮存量房贷利率调整,引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率附近,预计平均降幅在0.5个百分点左右。根据各银行披露的细则及央行副行长陶玲10月17日在国新办新闻发布会上透露的信息,大部分存量房贷将在10月25日批量下调完成,部分中小银行调整时间会稍晚,总体会在10月31日前全部完成。

  在不少业内人士看来,当前银行净息差仍然承压,此轮存款利率集中调降既是商业银行应对净息差收窄的必然选择,也是存款利率市场化调整机制有效发挥的体现。

  央行在今年二季度货币政策执行报告中披露,2022年4月,央行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制,帮助金融机构和市场更加适应和习惯存款利率市场化调整,大型银行此前已五轮主动下调存款利率,分别在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月和2024年7月。根据存款利率市场化调整机制,存款利率与1年期LPR报价和10年期国债收益率挂钩。

  “大行下调存款利率符合政策导向和自身稳息差的需求,接下来各类银行会全面跟进。另外,根据下调存量房贷利率安排,10月底之前要基本调整完毕。这也是本月商业银行密集下调存款利率的一个催化因素。”东方金诚首席宏观分析师王青此前分析称,本轮存量房贷利率下调,会带动银行每年利息收入减少1500亿元左右;9月末,银行各类存款规模约为299万亿元,这意味着存款利率平均下调5个基点即可弥补;若10月LPR报价下调20个基点,并带动各类贷款利率更大幅度下调,着眼于稳定净息差,存款利率需要再平均下调10~15个基点左右。

  这也意味着,本轮银行存款利率下调,基本可以抵消各类贷款利率下调对净息差的影响。但王青也强调,在房地产市场止跌回稳之前,包括存、贷款利率在内,各类市场利率都有下调空间。

  按照以往存款降息的路径,国有大行率先降息后,股份制银行会很快启动存款降息,中小银行则根据自身情况梯次跟进。相比之下,中小银行考虑到揽储压力等因素,往往调整动力偏弱、节奏偏慢,截至目前,仍有不少中小银行在对前几轮调整进行“补降”。

  有机构研究人士对第一财经表示,随着存款利率集体调降频次增加,加上新一轮存量房贷利率调整在本月底前完成,明年集中重定价后存量房贷利率进一步下降,后续中小银行存款利率调整节奏也会加快,但揽储方面较全国性银行仍会保留更大吸引力。

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